买保险的经验教训

~ 持续汇总买保险的 learning ，以备未来取用，也让更多人少走弯路。欢迎增补修订，直接 pull request 就好：）

关于保险选择

• 重疾险：
  • 多次赔的重疾险，并不意味着癌症会多次赔——恶性肿瘤赔付后，一般之后就不会再赔了。比如你第一次得了乳腺癌，赔了，之后再得癌症就不会再赔了。
  • 如果希望癌症多次赔，买单次赔付的重疾险，然后附加癌症（恶性肿瘤）二次赔比较划算。当然如果预算充足，那无妨。
  • 趁年轻身体没啥问题时，早点买保险。别等年纪大了身体没那么好了再买——不一定能标体承保，保费也变高了……
• 当预算有限、评估自己要不要选择附加某个病种的责任时，比如心脑血管二次赔之类，可以先去查查对应的病种病因是怎样的、发病概率等，然后评估自己的发病概率。如果预估自己的发病概率比较低，那就坦然不附加就好。
• 填写健康告知时，如果有体检报告的话，最好拿出来对照着告知。别凭自己记忆来告知。（比如我2020 年投保时没找到体检报告，印象中自己没啥大问题，健康告知时就都填无异常。结果几个月后找到体检报告，发现好几个小异常，未来理赔时可能会遇到麻烦。为了减少理赔风险，索性把那个退了又新买一份……）
• 重疾险的保费年限，能选长点就长点，万一出了意外，理赔后一般都会豁免，之后就不用交保费了。
• 年金险等偏理财性质的保险，考虑收益时，别忘了叠加通胀。比如按过去 30 年全球平均 3.2%/年 的通胀率，那 20 年后的收益，就要除以 1.8 。比如 20 年后每年领 20000 元，购买力近似于现在的 20000/1.8 即 11111 元。30 年则要除以 2.5 。

关于买保险的渠道

网销的保险很多，容易看得眼花缭乱不知道选哪那个好，建议找个保险经纪人来购买：

• 既让自己省心买到满足需求的产品。
• 理赔时也更有优势——如果直接和保险公司买，理赔时是个人 VS 保险公司。如果找保险经纪人买保险，理赔时相当于是经纪人所在的公司 VS 保险公司，这时候其实就有点类似把单次博弈变成多次博弈了：如果保险公司处理不公，那之后经纪人所在的公司对这家公司的产品印象不好，在推荐给客户时的优先级自然降低。
• 当然，需要找到靠谱的保险经纪人才好。

如何找到靠谱的保险经纪人？我的一些经验：

• 看对方的朋友圈，看内容措辞是否真诚用心、专业敬业，以及除了保险以外一般发什么。这样基本能了解对方专业程度，以及生活和工作状态。然后选你觉得积极信号最多的——怎么选？多看几个不同经纪人的朋友圈，有对比基本能感觉出来。
• 专业的经纪人，一般会
  • 先了解你的需求，根据你的需求出方案，而且会出 2-3 套方案，并列清楚每套方案和你需求的匹配程度以及优劣势。
  • 注意澄清对应产品的常见误区，确保你买的和你理解的是一致的东西。
  • 有问必答。即使不太了解，也会先记下来，有结果后及时答复。
• 我还会偏好有这些特点的：
  • 能帮我投保。是的，我每次看健康告知都头晕脑胀，不确定自己该怎么选，怕该说的没说，未来有理赔风险。所以最后找了能根据我的体检材料帮我操作投保的。
  • 能每年帮我检视我的保单是否存在风险、需要调整。

如果需要，我可以把我的保险经纪人推荐给你。微信或邮件 ishanshan.huang@gmail.com 说一下就好。

关于体检

如果过往体检结果有异常，需要去医院复查，可以参考以下信息少走弯路：

关于预约

• 如果在北京医院做检查，可以提前线上预约挂号。

  • 114 平台只能预约当日往后的。如果希望当日检查，可以去现场挂号。
  • 如果不想扑空，可以找找对应医院的微信服务平台。一般在微信上都能搜到三甲医院的线上服务入口，可约当日门诊，也可以预约往后的。
  • 如果只是想做个检查，可以先线上或线下找个医生/导医问一下，XX 检查哪些科可以开。尽量找冷门的科室，能当天约到的概率较大。

• 如果想做结节的分级鉴定，最好先电话医院问清楚他们那儿能否做对应腺体的分级。

  • 北京的社区医院能做乳腺囊肿/结节分级，不能做甲状腺的分级。
  • 甲状腺结节的分级很可能三甲医院才能做，至少二甲医院很可能不能做。总之如果不想白跑一趟，去之前最好电话问清楚。

• 如果是三甲医院，找医生开了检查单子之后，一般需要再预约拍片的时间，很可能不能当天做检查 Orz 不管怎样，尽早去约上吧。

• 一天内，医保只能开一个拍片的处方。所以最好一次性开完你想做的检查，别一天挂两次号。要不挂第二次号的检查费用，会不能走医保。

关于检查准备

• 如果是想做乳腺结节分级鉴定，最好别在经期前去。这样不利于得到较轻级别的结节分级结果，让自己投保时不划算。

• 检查时，可以试试争取医生给个较轻级别的检查结果。比如和医生说需要给出分级结果的时候，更直接些——可否尽量写2级以下？（我当时只是说这是投保健康告知用的，没有明说希望尽量写轻些的结果。结果他评了 2-3 级 T_T 然后就被除外承保了）

• 去社区医院做检查的话，医生一般更好说话或愿意响应你的需求。毕竟三甲医院的医生们任务重，很可能只想你少说话直接来了就做检查，查完赶紧进行下一位。（比如当时我在三甲医院查完，问医生我几级，他冷冷地说：“我都写在报告里了，你出去打印出来就看到了。”）

• 如果你对第一次检查的分级结果不满意，希望再查一次，建议最好是在同一家医院。如果不同，通常会以级别更高的医院为准。

其他

• 拍片完了记得打印纸质报告，别想着到时候在线上截图检查结果就能交给保险公司了。因为线上的截图可能没有医院、检查时间、医生签名等完整的信息，没有公信力。
• 去医院自助挂号或付款时，走前检查一下社保卡/身份证是否拔走。如果忘了拔，可去医院的社保卡失物招领处找找，问一下医生护士一般都能知道在哪儿。